Ce este EURIBOR?

Toti cei care au contractata in ultimii ani un credit bancar au auzit probabil de EURIBOR. Toti stiu ca ‘e un indice, ceva’, insa aceste definitii nu sunt nici pe departe de ajuns. IN primul rand, dati-mi voie sa fac o precizare: EURIBOR se refera la EURO, deci nivelul sau nu poate fi stabilit de catre nimeni din Romania, nici de catre BNR.

Inainte de a defini acest indice, ar trebui sa va ajut sa intelegeti un aspect: ca bancile imprumuta mereu intre ele bani pentru a face tranzactiile zilnice necesare. Astfel, se poate spune ca ‘EURIBOR (Euro Interbank Offered Rate) este rata dobanzii la depozitele la termen oferite de o banca principala din zona euro catre o alta banca principala din zona euro.‘

Despre EURIBOR puteti afla mai multe intrand pe pagina oficiala a acestui indice : euribor.org

Acum intelegeti de fapt , din ce se compune dobanda variabila? Raspunsul este simplu: din pretul platit de catre banca care va acorda creditul catre banca care ii imprumuta banii ce urmeaza sa ii primiti, plus marja de profit a bancii. De exemplu, in cadrul programului PRIMA CASA, daca dobanda variabila este EURIBOR3M+ 4%, aceasta inseamana ca banca are un profit de 4% pe langa pretul pe care urmeaza sa il plateasca bancii care ii va imprumuta banii pentru ca dumneavoastra sa primti suma de care aveti nevoie.

In ca o precizare: EURIBOR 3M= euribor la 3 luni, adica dobanda vi se va revizui la fiecare 3 luni, incepand cu 1 ian ( exista 4 scadente: 31 martie, 30 iunie, 30 septembrie si 31 decembrie) EURIBOR 6M= euribor la 6 luni, adica dobanada vi se va modifica de doua ori pe an ( 30 iunie si 31 decembrie)

In cazul in care doriti un credit si nu siti cui sa va adresati, va invitam sa folositi formulatul de comentarii de pe pagina de contact pentru a lua legatura cu mine. Va multumesc

Cu respect,

Cosmin Boncea

Mecanismul bancar

Am gasit pe Internet un video care va prinde bine celor care doresc sa inteleaga mai bine modalitatea in care se desfasoara  procesul de creditare si circuitul banilor in cadrul sistemului bancar.

Acest fragment face parte dintr-un curs online al unui profesor american, Chris Martenson.

Nu-i asa ca acum totul pare mai simplu?

Astept parerile dvs. Vi s-a parut acest video util? Astept orice fel de intrebare a dvs.

Ce urmeaza

Avand in vedere numarul de vizualizari ale sitului si feedbackul pozitiv pe care l-am simtit, voi incepe in continuare  o serie de postari in care, pe langa referirile la creditele propriu zise,  voi incerca sa si explic toate elementele care tin de procesul de creditare. Va fi probabil o rubrica intitulata  ‘Dictionar bancar’, pentru cei intresati cu adevarat de credite.

Va astept in continuare pe situl meu si va multumesc pentru increderea acordata. Ca de obicei, ma puteti contacta pentru orice nelamurire.

Cosmin Boncea

UPDATE: Prima casa

Va impartasesc mai jos cateva dintre caracteristicile programului PRIMA CASA. Sunt aspecte invatate pe fondul cazurilor clientilor mei.

1. daca aveti ridicata o casa ‘in rosu’, care e deja trecuta in CF pe numele dumneavoastra, atunci, din nefericire, nu sunteti eligibil pentru acest program.
2. asa cum probabil va asteptati, se va tine seama de creditele avute anterior, sau de cele in desfasurare
3. ca si coplatitori pot veni orice fel de rudenii sau alte persoane, fie ca locuiesc sau nu la aceasi adresa de buletin cu dumneavoastra.

Voi reveni cu detalii si noutati ori de cate ori va fi cazul

Pot persoanele care lucreaza in strainatate sa primeasca un credit?

Primesc destul de multe intrebari in ultima vreme pe adresa de mail referitor la posibilitatea unei persoane care lucreaza in strainatate ( Italia sau Spania) de a accesa un credit, astfel ca prin acest post  as dori  sa raspund tuturor celor interesati de acest subiect:

O persoana care  munceste in afara granitelor Romaniei poate primi un credit pe baza veniturilor din strainatate. Cu toate acestea, o cerinta minimala pentru a avea sanse reale de aprobare a creditului este ca respectiva persoana sa aiba un contract de munca pe perioada nedeterminata, adica nu un contract care are o data de expirare. Bineinteles, vor trebui cateva acte care se cer a fi traduse si legalizate, insa acesta nu ar trebui sa fie o pierdica in calea celor are doresc cu adevarat un credit.

Din nefericire insa, nu toate bancile acorda credite pentru ‘capsunari’ cum li se spune.  Am avut recent un client care muncea in Spania, si pana sa ajunga la firma noastra a incercat la 5 banci. Plictisit fiind, a preferat sa apeleze la noi, informandu-ne de asemena ca e dispus sa plateasca si comision doar pentru a scapa de toate drumurile inutile. A primit creditul in 5 zile lucratoare…

Acesta e un caz fericit, insa multi dezarmeaza dupa ce cateva banci ii informeaza ca nu pot primi niciun ban, mai ales ca multe persoane care contracteaza un credit in aceasta perioada nu o fac pentru a merge in concediu, ci deoarece au nevoie urgenta de bani.

Voi reveni in cursul zilei de azi cu mai multe detali referitoare la creditele pentru ‘venituri din strainatate’, precum si cu cateva sfatyuri pentru cei care doresc un credit desi muncesc peste hotare.  Indemnul meu este sa mai vizitati blogul maine dimineata  daca sunteti interesati.

Astept oricand intrebarile, sugestiile sau nelamuririle dvs. Mi le puteti trimite printr-un comentariu la acest post

Cu respect,

Cosmin Boncea

Primele consideratii despre ofertele bancilor din programul Prima Casa a.k.a. cum sa recunosti o oferta ‘inteligenta’

Aseara, bancile au publicat ofertele de costuri pentru persoanele care doresc sa cumpere o locuinta prin programul PRIMA CASA. Ofertele le puteti vedea aici. Consider ca aceste oferte poti fi impartite in doua categorii: cele cinstite si cele menite sa te aduca in banca pentru a ti se vinde si altceva. Nu voi da nume de banci, insa va voi da cateva indicatii despre cum sa recunoasteti o oferta ‘inteligenta’:

1. In primul rand, costurile care ti se prezinta sunt foarte mici, chiar prea mici pentru a fi adevarate. Deci uitati-va cu atentie la oferta care are cele mai mici costuri. Ati vazut-o?  Mergem mai departe

2. Daca veti citi si randul urmator, veti observa ca de obicei, bancile care practica asemenea oferte nu au disponibile sume mari in acest program. Oare de ce? Pentru ca sunt supracapitalizate?

3. Incercati sa citit pana la capat acea oferta. Ati vazut cumva niste comisioane foarte mici, undeva la 0,2% lunar la sold? Ei bine, acum vedeti foarte bine ce inseamna o oferta bancara mascata.

Banca despre care vorbim ofera ROBOR+0%. Daca ar fi doar atat, ar insemna ca banca nu doar ca nu face profit, ci chiar pierde bani, pentru ca are costuri de personal, etc. INSA, aceasta banca ‘ofera’ si un comision de 0,2% lunar (2,4% anualizat). Deci, de fapt, cu doar 0,1% mai mica decat cea maximala propusa de stat, de ROBOR+2,5%

Pentru cei care nu sunteti familiarizati cu sistemul bancar, va voi explica extrem de repede ce inseamna ROBOR+2,5%. Pe scurt, ROBOR este pretul al care bancile cumpara Lei din piata, pentru a ii imprumuta catre clienti, iar restul de 2,5%, este marja bancii ( adica adaosul comercial)

Acestea sunt primele impresii legate de programul PRIMA CASA. Voi reveni cu mai multe informatii/ idei pe masura ce acestea apar.

Cu respect,

Cosmin Boncea

Sunt bancile intr-o situatie disperata?

Intr-o vreme in care auzim mereu la TV stiri despre criza economica, foarte multe persoane isi pun intrebarea ( pe drept cuvant) daca bacile din Romania sunt intr-o situatie disperata ( a se citi in pragul falimentului). Raspunsul meu ar fi un NU clar si raspicat.

De ce spun asta?

Ei bine, sa ne uitam putin la situatia de amsamblu: in ultimele luni 9 luni, bancile au crescut treptat dobazile la credite, e drept, pe fondul cresterii riscului de tara, ceea ce a dus insa la pastrarea marjelor. In plus, multe persoane care au contractat un credit anukl trcut – din cele cu dobanada fixa in primul an- au intrat recent in ‘dobanda variabila’. ceea ce a dus la o crestere simtitoare a ratei. Vorbeam azi cu cineva care imi spunea ca rata i-a crescut de la aproximativ 225 de euro la 315- 325, o crestere de aproximativ 90 de euro, ceea ce poate insemna un soc finanaciar pentru multe persoane.

E drept insa ca aceasta criza aduce cu sine si unele modificari in politicile bancilor. Astfel, cel putin in Oradea, exista zvonuri ca multe banci isi vor regandi serios strategia de dezvoltare, adica vor cauta spatii ultracentrale, cu vad comercial extrem de mare. Si daca nu credeti ca e posibil, va invit la o plimbare pe Corso sau pe oricare alt bulevard intens circulat din Oradea, pentru a vedea cu adevarat cate spatii comerciale sunt disponibile pentru inchiriere in aceasta perioada. In opinia mea, ar fi timpul pentru o reasezare, avand in vedere nebunia din ultimii doi ani, ( a se citi goana nebuna a bancilor pentru spatii de inchiriat), deoarece domeniul bancar ar trebui sa isi mentina imaginea de domeniu premium, nicidecum sa devina un ‘commodity’

Aveti orice fel de intrebare sau comentariu? Nu ezitati sa ma contactati. Va raspund cu cea mai mare placere la orice.

Cu respect,

Cosmin Boncea

Prima Casa – cat de eligibili sunt ‘capsunarii’?

Foarte multe persoane din Romania au ignorat poate, marea masa a emigrantilor romani plecati peste hotare si care au acum salarii de peste 1000 de euro ‘dincolo’. Ei bine, ei ar putea fi mari castigatori ai programului PRIMA CASA, in conditiile in care veniturile le sunt mai mult decat suficiente, si e greu de crezut ca acetia vor refuza sansa de a primi un credit ipotecar cu o dobanda aproximativ la jumatate  fata de cea mai mica oferta de pe piata din momentul acesta.

Pana acum nu am gasit in niciun act normativ specificatia ca nu se vor accepta salariile persoanelor care muncesc in strainatate ca si venituri, desi fiecare banca isi va stabili extrem de clar clientii tinta prin diferite filtre introduse. Va fi extrem de interesanta reactia celor refuzati in program, iar avand in vedere valva care s-a facut,  dati-mi voie sa cred ca si nemultumirile se vor manifesta cu la fel de mult patos.

Cum poti sa iti reduci ratele bancare?

Se poate asa ceva?
Multa lume a auzit despre refinantari, insa putini stiu cu adevarat ce implica acest procedeu de finanatare.

In special odata cu venirea crizei economice, tot mai multe persoane incep sa simta tot mai acut nevoia scaderii ratelor platite. Multe dintre credditele existente in acest moment au fost angajate  in  EURO sau Franci elvetieni cu dobanda variabila, ceea ce a facut ca ratele sa creasca extrem de consistent in ultimele  6 luni.

Multe persoane se simt prinse intr-o capcana din care nu mai pot scapa. Ei bine, exista o veste buna: REFINANTAREA

Acest procedeu de finanatare este util mai ales atunci cand aveti mai multe credite contractate de la banci diferite, sau ati luat un credit cu dobanda fixa in primul an, iar dupa expirarea acestuia veti plati o rata mult mai mare. Spre exemplu, daca  aveti doua credite de nevoi persoanle din doua banci diferite, le puteti grupa intr-un singur credit, punand ipoteca pe un apartament. In acest caz rata va scadea, deoarece rata la un credit de nevoi personale cu ipoteca este mai mica decat la nevoi personale simple.

Voi continua acest post in cursul zilei de azi,  sperand sa fie definitivat pana diseara. Va invit sa mai treceti pe la mine daca doriti sa aflati mai multe despre cum va puteti reduce ratele lunare pe care le platiti in banci.
Va multumesc pentru rabdare

Cosmin Boncea

Sugestii pentru a avea mai multe sanse in programul PRIMA CASA

Am discutat zilele acestea cu extrem de multe persoane care vor sa participe la programul PRIMA CASA. Fiecare se gandeste deja ce trebuie sa contina dosarul de credit, sau pe cine sa aduca pe post de co-platitori. Cu toate acestea…

Avand in vedere ca vor fi extrem de multe persoane care vor dori sa achizitioneze un apartament in programul PRIMA CASA, consider ca poate cel mai important element e sa se gaseasca locuinta care se doreste a fi cumparata. De ce spun asta? Extrem de simplu.  E adevarata ca exista posibilitatea ca bancile sa permita cumparatorului un anumit numar de zile pentru a gasi locuinta dorita, insa in acelasi timp, avand in vedere numarul mic de apartamente disponibile ( cel mult 20.000 in toata tara), trebuie tinut cont ca cei care vor gasi apartament sa primeasca banii, iar cei care vor mai sa sa caute sa ramana cu ochii in soare.

Un al II-lea argument ar fi acela ca e extrem de probabil ca pretul apartamentelor sa creasca in perioada urmatoare, mai ales in cazul apartamentelor al caror pret a scazut sub 60.000 de euro. Tocmai de aceea e bine ca inca de pe acum sa gasiti un vanzator, cu care sa incheiati de preferinta si un antecontract de vanzare cumparare.

De asemenea, e bin ca inca de pe acum sa incepeti sa va formati dosarul de credit. Asta presupune sa va intrebati parintii/ socrii daca accepta sa fie coplatitori si sa incepeti sa va interesati ce documente va sunt necesare.

In cazul in care va ganditi cu groaza la toate actele care va sunt necesare si va ganditi ca nu nsunteti deloc genul persoanei organizate, care sa le poata pune pe toate in ordine, ati putea apela la un broker de credite. De ce? Deoarece un broker cunoaste toate ofertele de pe piata imobiliara si poate sa va puna in fata cea mai buna varianta de finantare. In acest fel, veti putea sa fiti siguri ca platiti cea mai mica rata si ca exista cineva care are grija de toate documentele dumneavoastra. Dupa ce apelati la un broker de credite, nu mai trebuie sa va faceti griji, deoarece acesta va afce totul in locul dumneavoastra. Asa ca daca nu va place stresul inutil, acesta e locul in care trebuie sa veniti! In plus, exista mai multa amabilitate decat in multe dintre bancile clasice, in care, pentru cel de la birou sunteti ‘un client’.

Interesati? click aici